Любое расследование, посвященное угонам, обычно заканчивается утверждением: нет такой машины, которую нельзя похитить, поэтому самое верное средство - страховка, хотя бы деньги и нервы сбережете. Увы, страховка тоже не панацея: уже в момент подписания договора надо быть готовым к тому, что компания придумала способ снизить свои риски при похищении вашей машины. Самое простое - оставить клиента без выплаты. Для этого есть вполне законные основания.
Любой представитель правоохранительных органов с удовольствием подтвердит, что стопроцентная защита автомобиля от воров существует только в рекламе, оплаченной производителями сигнализаций и противоугонных систем. На практике все более жестоко: самую неприступную машину, если она действительно понравилась, могут взять силой, причем вместе с хозяином - уж он-то знает, что здесь и как отключается.
Конечно, это крайность, и обычно преступники не идут на дело, связанное с насилием. Зачем? В большинстве случаев к охранным устройствам и без этого удается «найти подход». Раньше или позже - вопрос времени. Поэтому страхование автомобиля сейчас воспринимается вполне естественно. Конечно, жалко отдавать достаточно приличную сумму, зато как приятно осознавать: случись что - «попадет» страховщик, а не вы. А чтобы именно так все и произошло (не в смысле угона, а в смысле его последствий), надо заранее учесть несколько обстоятельств: при покупке автомобиля, подписании договора страхования и в течение всего срока пользования полисом.


Неприличное предложение

Редкий случай: спрос потребителей не находит предложения. В России нельзя застраховать машину от угона. Ведь как рассуждает иной пользователь? Если машина попадет в аварию (а по моей вине она туда не попадет, ибо я человек опытный), то заплатит вторая сторона: должен же работать полис ОСАГО! А вот угон - другое дело. Тут сразу «налетаешь» на всю стоимость машины, и списать на кого-нибудь вряд ли удастся, даже с охраняемой стоянкой все не так однозначно (не в теории, а на практике).
Однако застраховать машину только от угона практически невозможно. Абсолютное большинство компаний предлагает страховку от угона только вместе с ущербом (на случай аварии, пожара, действий третьих лиц и так далее) - так называемый полис каско. Логика страховщиков следующая: если человек пытается оградиться только от одного конкретного риска, значит, что-то неладно. Не то он думает сам у себя угнать машину (или совсем не против, чтобы это произошло), не то оставляет ее в таких местах, где ей с большой степенью вероятности «приделают ноги».
И хотя клиенты обращаются по поводу угонов реже, чем из-за «мятого железа», в таких случаях компании приходится выплачивать почти полную стоимость автомобиля. Иными словами, совсем дешевым полис все равно не получится. Так не лучше ли продавать все пакетом: и защиту от жуликов, и гарантированное возмещение убытков в случае землетрясения?
По большому счету, компании с удовольствием отказались бы страховать «угон» и в составе каско, но какое-то внутреннее чувство подсказывает: тогда они просто потеряют рынок.
В какой-то момент, несколько лет назад, могло показаться, что скоро страховщики вообще откажутся связываться с дорогими машинами, но дело спас технический прогресс. Спутниковая поисковая система дает очень хорошие шансы на обнаружение украденного автомобиля. Есть даже такое предложение: вы ставите спутниковую систему, а в качестве бесплатного «приложения» к ней идет полис от угона. Маленькое «но»: установка такой системы обходится в 5% от стоимости машины, но не меньше $1,5 тыс. Причем само оборудование в вашу собственность не перейдет - оно будет числиться за компанией.


Страховая арифметика

Базовый тариф на страхование по полису каско для новых автомобилей отечественного производства составляет в среднем 6-10% от их стоимости, для иномарок - 7-11%. Впрочем, на стоимость влияют такие вещи, которые с риском угона практически никак не связаны. А все потому, что полис, как уже было сказано, описывает все вероятные события «оптом».
Например, 22-летний владелец Toyota Camry стоимостью $33 800 приходит за страховкой. Базовая ставка- 7,74%, то есть $2600. Далее, страховщик выясняет, что опыт вождения у водителя менее двух лет, причем он доверяет управлять машиной еще четырем членам своей семьи. Базовую ставку, равную 7,74% от стоимости автомобиля, умножают на 1,2 (за молодость), на 1,15 (за малый стаж вождения) и на 1,10 (за большое количество водителей). Получается $3971.
Кроме того, у угонщиков есть свои излюбленные машины. Среди них страховщики называют Volkswagen Passat, BMW X5, Honda Accord, Toyota Land Cruiser, Lexus RX300, а также все переднеприводные вазовские модели. Страховка машин «из списка» обойдется на 20-40% дороже, чем аналогичных по стоимости, но менее привлекательных для угонщиков моделей.
Клиент, купивший особо популярный у угонщиков автомобиль, может столкнуться с тем, что страховщики фактически вводят запретительный тариф, завышая тарифную ставку в два-три раза. Например, в «РЕСОГарантии» тариф на Chevrolet Niva составляет 21% от стоимости автомобиля. Кроме того, ни в одной компании автомобиль из «группы риска» не застрахуют по каско без установки охранной системы. Причем если для «ВАЗов» устраивающая страховщика сигнализация обойдется в $150-250, то по иномаркам суммы выходят более существенные. Скажем, «АльфаСтрахование» не возьмет под защиту популярный Honda Accord, пока его владелец не обзаведется какой-нибудь спутниковой поисковой системой (цены начинаются от $650-700). У некоторых компаний «без спутника» не принимают никакие машины дороже $30 тыс. Кстати, если спутниковая поисковая система не указана в перечне обязательного оборудования, которое должно быть установлено на автомобиле, а она у вас есть, страховщик сделает вам скидку - до 15% от общей стоимости полиса. Только не забывайте, что расходы на это оборудование вовсе не единократны, как на сигнализацию.
Чтобы система была активной, нужна как минимум помощь диспетчерского центра, который примет и обработает тревожный сигнал. А это не меньше $200 в год. Как видно, страховые компании не разоряются только потому, что умеют считать возможные риски. Впрочем, в этом и состоит их работа.


Старик и полис

По сложившейся практике, страховщики не любят иметь дело с машинами старше четырех-пяти лет. Конечно, клиенту, решившему застраховать свой четырехлетний Opel, представители компании не откажут, но предложат не слишком выгодные по сравнению со страховкой новых машин условия. Базовые тарифы для подержанных иномарок колеблются в рамках 10-16% от их стоимости. Дело тут вот в чем. Большинство клиентов предпочитают, чтобы их машину, если случится авария, полностью привели в первозданный вид за счет страховщика.
Само собой разумеется, они рассчитывают, что им будут при этом ставить новые запчасти, а не бывшие в употреблении. То есть в ремонте старая машина обходится как новая, если не дороже: понятно, что сервис предпочтет более свежий автомобиль, где все нормально откручивается и ржавчины практически нет.
Но страховая премия, как известно, рассчитывается исходя из стоимости машины. Чем та старше и дешевле, тем меньше получит от клиента компания. Выход один - увеличивать процент. Но не до бесконечности.
В большинстве компаний вам просто откажут застраховать автомобиль старше восьми-девяти лет: согласно общепринятым нормам амортизации, такая машина почти ничего не стоит. В принципе, ничто не мешает провести оценку автомобиля и выяснить, что какая-никакая остаточная стоимость у нее есть. Но смысла в этом немного. Заплатить треть стоимости машины за полис не захочет владелец, а на меньшее не согласится страховщик. Причем все упирается в ремонт, а в результате человек остается незащищенным от угонщиков.
Если же ваш автомобиль представляет интерес как объект страхования, а вы хотите сэкономить на полисе, то шанс есть. Купить страховку с большой безусловной франшизой - скажем, $1 тыс. Если повреждения при аварии будут меньше, чинить придется за свой счет. Больше - вам заплатят только сумму сверх этой тысячи. Такая же ситуация при угоне: из стоимости автомобиля при утрате автоматически вычтут эту самую тысячу. Зато и экономия налицо. К примеру, полный полис каско для автомобиля стоимостью $20 тыс. обойдется в $1900, с франшизой $1 тыс.- всего $800.


Военные хитрости

Избитый совет: «внимательно читайте договор, особенно то, что написано мелким шрифтом» - при страховании машины полезен как никогда.
Страховые компании пытаются максимально обезопасить себя от выплат по угону. В результате договор обязывает клиентов постоянно следить, чтобы машину не украли. Принцип «спасение утопающих - дело рук самих утопающих» в полной мере действует на страховом рынке.
Например, забытый ключ или документы в машине вполне могут привести к тому, что страховщик вам ничего не выплатит, так как вы «не предприняли разумных мер по охране машины». Чтобы убедиться, что ключи вы не забыли, страховщики требуют принести их и сдать оба комплекта вместе с документами на получение страховой выплаты. При этом неважно, уехал ключ с машиной или вы просто не смогли найти его в квартире. В договоре прямо записано: о потере ключа - основного или запасного - требуется немедленно сообщить страховщику.
Конечно, это правило не железное, и ничто не мешает произвести выплату, но только по доброй воле страховщика, и то если он уверен, что клиент непричастен к угону. В редких случаях компании выплачивают «провинившемуся» клиенту неполную сумму - по взаимной договоренности. Но этот вариант не пользуется популярностью: если страховщик выплатит хоть сколько-нибудь, значит, признал свою ответственность, а это дает клиенту повод обратиться в суд и потребовать полного возмещения убытков.
Не получится выбить из страховой компании выплату и в том случае, если машину украдут, например, до того как вы поставите на нее указанную в договоре сигнализацию (не сможете предоставить доказательств, что она действительно была установлена), или в момент разбойного нападения(когда водителя просто выкидывают из машины), когда за рулем находился человек, не указанный в полисе. Можно, естественно, попытаться обмануть страховщика, но если обман вскроется, клиент рискует не только деньгами, но и свободой - как мошенник. Правда, доведенных до приговора дел почти нет: обычно служба безопасности в доходчивой форме объясняет всю беспочвенность претензий клиента-обманщика, а также что именно ему грозит, если он начнет упорствовать. В конце концов, задача компании - сохранить деньги, а не наказывать виновных.
Кстати, владельцам дорогих машин следует обратить внимание, есть ли в договоре слово «разбой», то есть «открытое завладение имуществом с применением или угрозой применения оружия».
К счастью, в последнее время наблюдается тенденция по уменьшению количества всевозможных оговорок и требований со стороны страховых компаний. Еще три года назад, например, большинство компаний указывали в договоре, где автомобиль будет храниться в ночное время. Если машину угоняли не с охраняемой стоянки, а со двора, выплата не производилась. Сейчас этот пункт из типового соглашения исчез: многие компании от него отказались.
Если вы решили застраховать машину до того, как она встанет на учет (украсть машину в целлофане, без номеров - высшая доблесть), то посмотрите, нет ли в договоре такого пункта: в случае кражи до момента регистрации страхователю выплачивается только половина страховой суммы.


Вернуть деньгами

Предположим самое страшное: застрахованную машину все-таки угнали. Для ее владельца наступает самый важный момент. От того, насколько правильно он совершит все необходимые действия, зависит, получит он деньги или нет.
После того как вы сообщили об угоне по телефону 02, вызвали милицию и написали заявление, нужно в течение суток оповестить в любой форме страховщика. Затем в течение трех-пяти дней (точный срок указан в договоре) подать письменное заявление о наступлении страхового случая. Одновременно нужно начать собирать все документы на машину. Для выплаты вам денег страховщик потребует от вас принести: сам страховой полис, все документы на машину (свидетельство о регистрации, ПТС, доверенности и пр.), документы из милиции - справку из органов МВД по форме Приложения №3 о результатах расследования уголовного дела. Такую справку в милиции вам сразу не дадут. Пройдет как минимум десять дней после подачи заявления, когда вы сможете ее получить. После чего в течение еще десяти дней вы должны будете предоставить ее в страховую компанию.
Кроме того, необходимо будет передать в офис страховщика все ключи и пульты управления от охранных систем. Наконец, нужно будет подписать документ о том, что в случае обнаружения машины после выплаты страхового возмещения автомобиль станет собственностью страховщика.
Если все документы были предоставлены и приняты страховщиком, можно ждать денег. Выплата страхового возмещения производится в течение 15 рабочих дней. Обычно с момента угона до получения денег уходит не меньше двух месяцев.
Если вы вовремя не сообщите страховщику об угоне, то будьте готовы к тому, что денег за автомобиль вы не увидите. В этом случае вы нарушаете подписанный вашей собственной рукой контракт.
Даже если вы все сделали вовремя, но угон произошел очень давно, а вы просто не знали об этом, то страховая компания проявит к вам повышенное внимание. Хотя формально отказать не должны, если в договоре записано, что связаться со страховщиком вы должны после того, как вам стало известно о факте преступления, а не в течение какого-то времени после его совершения (например, если машина исчезла, пока вы находились в отпуске).
«Если страхователь не прикасался к своему автомобилю в течение, скажем, полугода и, открыв однажды двери гаража, обнаружил, что машина угнана, то это вызовет определенную настороженность у страховщика. Такой случай несомненно будет более тщательно проверяться службой безопасности на предмет мошенничества»,- говорит начальник управления автострахования «Русская страховая компания» Юрий Горцакалян.


В деньгах сила

Интересно, что вернуть вам вместо машины могут не только деньги, но и другой автомобиль. «У многих страховщиков в правилах страхования есть положение о возврате идентичной машины вместо угнанной»,- рассказал ИП Юрий Горцакалян. Однако такие случаи происходят крайне редко. Все дело в том, что клиент может и не признать машину идентичной, а возврат страховой выплаты автомобилем должен происходить по обоюдному согласию сторон.
«Сейчас клиенты выбирают автомобили с учетом самых разных параметров, почти как будущего супруга, но с большей любовью, так что проще выплатить деньги, чем потом судиться с человеком, доказывая, что возвращенная машина была идентичной»,- рассказывает заместитель генерального директора Московской страховой компании Александр Федонкин.
Еще более сложный вопрос возникает, если сам страховой полис был куплен в рассрочку или кредит. Впрочем, сложившаяся практика защищает больше интересы клиентов. «Приобретение страховки в рассрочку подразумевает полноценную страховую защиту, таким образом, никаких отличий в произведении страховой выплаты нет. Но обычно страховщик при оформлении полиса страхования в рассрочку оговаривает, что при наступлении страхового случая перед получением возмещения клиент обязуется выплатить весь остаток неуплаченной страховой премии по полису»,- говорит заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов.
Некоторые страховщики предлагают страхование в кредит - в этом случае возмещение выплачивается сразу, а держатель полиса продолжает погашать свой долг согласно предварительно установленному графику платежей.
Другой вопрос, что в выплате могут отказать, если клиент пропустил срок очередного платежа. Страховщик вправе признать такой договор расторгнутым.
Если автомобиль будет найден, то у вас есть шанс его вернуть. Формально вы от него уже отказались, когда получали страховую выплату. Однако тут возможны и другие варианты. «Ситуация будет развиваться в зависимости от той договоренности, которой достигли страховщик и страхователь. Так, если автомобиль после угона не эксплуатировался, не подвергался перебивке номеров, не имеет повреждений, то довольно часто владелец изъявляет желание забрать автомобиль и вернуть полученную страховую сумму. В противном случае автомобиль принимается на баланс страховщика и в дальнейшем реализуется на рынке»,- говорит первый заместитель генерального директора страховой группы «Межрегионгарант» Дмитрий Климов.
Понять желание вернуть свой автомобиль вместо полученных денег можно. Все дело в том, что 100% стоимости машины вам никто не вернет. И это даже если пренебречь стоимостью дополнительного оборудования, не внесенного в полис (дорогих дисков, магнитолы, тонировки и пр.). Важнее то, что выплата будет осуществлена с учетом амортизации самой машины.
Например, по условиям договора, новый автомобиль теряет в своей стоимости за первый год 20%. Если застрахованный автомобиль угоняют на следующий день после покупки, то владелец получает страховую выплату, равную стоимости машины. Если через полгода - возмещение сократится на 10%, а если к самому концу срока годичного страхового полиса, то на все 20%.
В некоторых компаниях, например в РОСНО, новые машины дешевеют по другой схеме: на 5% за первый месяц, еще на 2% за второй месяц и на 1,5% за все последующие месяцы.


Проблема роста

Главная претензия к работе страховых компаний у каждого, кто с ними сталкивался,- это уровень сервиса. Невыплат по страховым случаям в случаях договоров автокаско не так уж и много. По официальной статистике страховых компаний, на тысячу заявленных претензий приходится 18-20 отказов. Значительно большее число людей под разными предлогами заставляют ждать денег не 15 дней, а несколько месяцев.
В офисах компаний очереди на подачу документов об угоне расписаны на несколько часов вперед. Дело в том, что в большинстве компаний заявления по таким вопросам принимают только в центральном офисе, да и страховщик редко предоставляет более двух сотрудников по работе с клиентами.
Пока на этом рынке очень немногие отваживаются качать свои права, так что страховщики вольны делать практически все, что им хочется. Абсолютное большинство клиентов предпочитает ждать денег, стиснув зубы, а не идти в суд отстаивать свои права. Хотя все юристы советуют: не теряя ни минуты после 15 дней ожидания с того момента, как была отдана последняя требуемая страховщиком бумажка, бежать и писать заявление в суд по юридическому адресу страховой компании. Статья 395 ГК РФ дает нам возможность получить 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.
Правда, есть надежда, что ситуация изменится: конкуренция все больше, и уровень сервиса и надежность страховой компании становятся главными залогами ее успеха на рынке. Массовый отказ от требования обеспечить охраняемые стоянки в Москве - первая ласточка, указывающая на смягчение условий страхования. Так что чем больше людей придет на этот рынок, тем более выгодные условия будут предлагать страховщики. В России страховать машины начали в конце 1960-х, а сейчас застраховано по каско порядка 7% машин. В США первый страховой полис на машину был куплен в 1898 году, сейчас от угона и ущерба там застраховано более 90% всех автомобилей. Ждать осталось не так уж долго.
ГАИ работает неторопливо. В октябре инспекция смогла предоставить официальную статистику по угонам в городе только за пять месяцев, с января по май. Но она сенсационна: наконец-то наметился спад. Пока одни милиционеры празднуют победу, другие скептически говорят: рано радоваться. Наверстать «упущенное» до декабря - раз плюнуть.



Рейтинг претензий


«ИП» изучил интернет-конференции, в которых обсуждаются проблемы автострахования, чтобы выяснить, какие претензии к страховщикам наиболее типичны. Мы не называем самих компаний, поскольку не можем ручаться за достоверность конкретных дел, а только описываем наиболее частые конфликтные ситуации.
1. Затягивание выплат. Наибольшее количество претензий. Компании задерживают выплаты на несколько месяцев. Иногда без объяснения причин, а иногда поясняя, что они выплачивают деньги только после того, как им предоставят документ о приостановленном уголовном деле («искали машину, но не нашли»). А в милиции справку давать не хотят - футболят из кабинета в кабинет.
2. Рекламный обман. Нередко люди не проверяют рекламных слоганов страховых компаний, которые оказываются правдой только наполовину. Например, человек покупает полис каско по специальной программе «без учета износа». После угона страховое возмещение выплачивается с учетом амортизации. Оказывается, что «без учета износа» относилось только к запчастям, которые ставят после аварии, но никак не к машине в целом. Просто компания решила не сообщать об этом в рекламном буклете.
3. Недостача ключей. Бывает, что продавцы в магазине выдают неполный комплект ключей, что выясняется только тогда, когда автомобиль угоняют. Страховщик в выплате отказывает: ему же прекрасно известно, сколько ключей должно прилагаться к тому или иному автомобилю.
4. Отказ в заключении договора. Обладатели подержанных машин сталкиваются с тем, что им отказывают в заключении договора. Службе безопасности страховой компании не нравятся документы на автомобиль, например, ей кажется, что ПТС имеет следы подделки.
5. Предоставление неполной информации. Нередко телефонные рассказы менеджеров страховых компаний сильно расходятся с действительностью. Положим, вы пытаетесь застраховать автомобиль, относящийся к группе риска. Причем хотите это сделать так, чтобы на него не пришлось ставить дорогую охранную систему. В одной компании вам радостно сообщают, что они не требуют установки никакого дополнительного оборудования. При личной встрече выясняется, что сигнализацию действительно можно не ставить. Правда, в случае угона бывший владелец получит не более 80% от стоимости имущества.


Иван Марчук, "Имеешь Право"